Le rachat de crédit est une opération proposée par les établissements bancaires. Elle a pour principe le regroupement de tous vos prêts à la consommation et à l’immobilier en un nouveau et seul prêt. Ainsi, toutes vos précédentes dettes seront remboursées dans les établissements financiers où elles ont été prises et ne feront désormais qu’une.
Cependant, l’offre s’adapte aussi au profil du dossier de l’individu concerné ainsi qu’à ses divers besoins. Dans ce sens, le mode de remboursement par mensualité pourra donc être revu à la baisse. Quoique, la durée du remboursement sera subséquemment rallongée, en fonction de ce qui convient le plus à votre portefeuille. Alors, le rachat de crédit conso, comment ça marche ?
Le rachat de crédit existe sous deux formes principales. Il s’agit des crédits consommation et des crédits hypothécaires . Dans la première catégorie se retrouvent un regroupement des crédits auto, de travaux, renouvelables, les prêts personnels et autres crédits connexes. Dans la seconde catégorie, l’opération prend notamment en compte les crédits consommation et les prêts immobiliers.
Sommaire :
Rachat de crédits ou regroupement de prêts : comment ça marche ?
Les avantages du rachat de crédit
Se référer à un organisme financier pour un rachat de crédit peut présenter plusieurs avantages. Primo, la baisse des mensualités qui vous pèsent sur les épaules. La conséquence directe de cette baisse sera l’allongement de la durée du remboursement .
Cela permettra une diminution du taux d’endettement et un remboursement moins agressif selon votre situation sur le moment. Vous assurant ainsi un certain équilibre budgétaire et vous protégeant des possibilités de surendettement. Toutefois, le coût total du rachat de crédit augmente en contrepartie .
Secundo, la possibilité vous est offerte de mettre sur pied un nouveau projet. À ce propos, les banques procèdent à une vérification du taux d’endettement du client. Après vérification, les crédits ne sont octroyés qu’à la condition que celui-ci soit supérieur à 35 % quand l’on prend aussi en compte l’assurance de prêt.
Dans le cas où vous vous retrouvez dans cette situation, faire recours au rachat de crédit pour regrouper les divers crédits serait l’idéal. Cette démarche participera à la baisse du taux d’endettement et donnera, par la même occasion, la possibilité de prendre de nouveaux prêts. Cela vous permettra de lancer votre projet en attente de financement.
En plus de ces deux premiers avantages, les crédits rachat présentent plusieurs autres atouts. Une convention pour un taux d’intérêt et une assurance-crédit moins coûteuse, ainsi que la pacification de la gestion budgétaire, notamment. Cette dernière est permise par la réduction drastique du paiement de la mensualité.
La nuance entre les types de rachats de prêt
Les dossiers de rachat crédit sont reçus par l’institution en fonction de la nature des dettes du client. Les crédits en cours que ce dernier souhaite faire racheter sont pris en compte en cas de rachat de crédits consommation et immobilier. Ce sont les deux types de rachat de prêt proposés en France.
La nuance entre les deux s’établit au niveau des pourcentages. En effet, un rachat de crédit immobilier est requis lorsque le prêt à l’habitat s’élève à 60 % de l’ensemble des passifs. Dans le cas où aucun prêt immobilier n’est pris en compte ou que ce pourcentage n’est pas atteint, seul le prêt à la consommation peut faire l’objet d’un rachat de crédit.
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Le déroulement en étapes du rachat du crédit conso
Les étapes de rachat crédits se déclinent selon un ordre prédéfini. Un ensemble de 5 étapes à prendre en compte pour une opération réussie.
Première étape : La réalisation de la demande
Avant toute chose, il est primordial pour la personne en quête de rachat de crédit de chercher une institution financière fiable pour la mise en application du processus. Les organismes financiers qui proposent ce type de services ne sont pas connus de tous, ceci peut contribuer à rendre la procédure un peu plus complexe.
Il est néanmoins important de les découvrir, mais encore plus de lire et d’examiner les conditions qui entourent les offres proposées sur le marché. Essayer une simulation de rachat de crédit en ligne n’est pas non plus une option à négliger. Cela vous donnera la possibilité de bénéficier de l’accompagnement d’un expert et donc, de faire des choix plus judicieux.
Faire appel à un courtier, expert dans le domaine, vous offre l’avantage d’être bien orienté lors de votre recherche. Le courtier reste un partenaire approprié pour vous conduire à un intermédiaire bancaire, à un établissement de crédit ou simplement à une banque.
Après quoi, vous aurez la possibilité d’opter pour les propositions qui conviennent le mieux à votre profil. Une fois que vous trouvez l’organisme idéal, il ne reste plus qu’à formuler la demande de rachat de crédit.
Seconde étape : La constitution du dossier
À la réception de la demande formulée, les informations données et les pièces justificatives sont passées au peigne fin. C’est une vérification préalable à tout éventuelle prise en compte du dossier de rachat crédit.
Vous devez donc vous assurer de fournir toutes les informations demandées dans un dossier complet et solide. Les données demandées plus généralement sont votre situation familiale et professionnelle, votre revenu, votre lieu de résidence, etc.
Troisième étape : analyse de la faisabilité du rachat de crédit conso
La faisabilité du rachat est notifiée après vérification du dossier par les analystes de l’institution financière de votre choix. C’est l’étape qui détermine l’aboutissement de l’opération. Dans son élaboration, les points les plus importants du dossier sont traités avec grande attention. Entre le taux d’endettement, le ratio hypothécaire et le reste à vivre, rien n’est négligé.
Quatrième étape : la proposition de l’offre
Une fois l’analyse de faisabilité passée, une offre est générée à l’intention du demandeur. Un contrat qui comprend les diverses modalités qui encadrent le rachat de crédit. On y retrouve le montant total du crédit, la durée prévue pour le remboursement, la somme totale due, le quota de la mensualité réduite, etc. Par la suite, vous disposez d’une périodicité de 10 jours pour accepter l’offre. Un autre délai de 14 jours vous est ensuite donné pour vous retirer en cas d’acceptation.
Cinquième étape : le paiement des crédits précédents
Lorsque toutes les précédentes étapes sont passées, le rachat crédit regroupement est enclenché. Toutes vos précédentes dettes sont remboursées par votre nouveau débiteur. Le coût total de vos anciens crédits est alors reporté sur le compte d’une seule dette. Vous n’avez désormais plus qu’une seule redevance. Et elle se devra d’être réglée selon les clauses mentionnées au contrat lu et approuvé par le client.
Le coût d’un rachat de crédit conso
Le rachat des crédits auprès des banques de France entraîne des frais dans la mise en place de la procédure. Peu importe si vous contractez le rachat crédit conso avec Cetelem, BNP Paribas, CRD, CDI ou Ça consumer finance, l’application de ses frais reste nécessaire.
Il s’agit des indemnités de remboursement anticipé variant entre 0,5 % et 1 % du CRD la première année. Des frais de notaire s’élevant à 2 %, des frais de la nouvelle assurance de l’emprunt, des frais de banques et bien plus encore…
